El préstamo personal de BBVA ofrece montos desde 3,000 hasta 1,500,000 pesos y plazos que van de 6 meses a 6 años, con pagos quincenales o mensuales. A simple vista parece una opción accesible: solicitudes fáciles y pagos fijos. Sin embargo, el contrato contiene varias condiciones que afectan el dinero que realmente recibe el solicitante y el costo final del crédito.
Pros y contras
- Pros
- Pagos y tasa fija: previsibilidad en el presupuesto.
- Montos y plazos amplios: opción para diferentes necesidades.
- No cobra comisión por desembolso, solo por contratación.
- Contras
- Comisión por contratación descontada del monto entregado.
- Primer pago que no reduce capital.
- Tasas que pueden llegar a 39.95% anual.
- Moratorios al doble de la tasa ordinaria, calculados día a día.
- Débito automático que puede dejar la cuenta sin liquidez en crisis de ingreso.
- Posible venta de la deuda sin consentimiento del cliente.
¿Para quién conviene este préstamo?
Es adecuado para personas que valoran la seguridad de pagos fijos y saben que podrán mantener la cuenta con saldo suficiente para el débito automático, y para quienes prefieren la disponibilidad inmediata de montos relativamente grandes. No es la mejor opción para quienes buscan la tasa más baja, requieren máxima flexibilidad para prepagos sin condiciones o temen el débito automático por volatilidad en sus ingresos.
Comisión por contratación y dinero efectivo recibido
BBVA cobra una comisión por contratación equivalente al 2.75% del monto solicitado. Esta comisión se descuenta del desembolso, por lo que el cliente recibe menos dinero del que queda reflejado en el cronograma de pagos.
Ejemplo: si se solicita 100,000 pesos, el banco deposita 97,250 pesos, pero las cuotas se calculan sobre los 100,000. En la práctica esto incrementa el costo real del crédito porque se pagan intereses sobre un capital mayor al recibido.
Amortización y el primer pago que no aporta a capital
BBVA utiliza la amortización francesa, sistema de cuotas fijas donde las primeras cuotas destinan mayor proporción a intereses. En este contrato existe una condición particular: el primer pago no aporta nada a capital y se destina únicamente a intereses. Es una cláusula marginal, pero con impacto real en el costo total.
Débito automático: comodidad con riesgos
Al firmar, se autoriza el débito automático desde la cuenta nómina o cualquier cuenta con depósitos a la vista. Esto evita olvidos y cargos por mora, pero tiene un riesgo claro: si la persona pierde su empleo o su ingreso disminuye, el banco seguirá cobrando y podrá dejar la cuenta sin fondos para otros gastos urgentes.
No existe una prohibición legal expresa contra esta práctica, aunque han aumentado las quejas ante autoridades como CONDUSEF. Para cancelar el débito automático es necesario presentar una solicitud por escrito en sucursal; el banco dispone de hasta 3 días hábiles para hacer el cambio.
Tasas de interés y cargos por mora
El préstamo tiene tasa fija, lo cual da certidumbre, pero la tasa asignada puede llegar hasta 39.95% anual, un nivel poco competitivo. Además, si hay atraso BBVA aplica una tasa moratoria equivalente al doble de la tasa ordinaria, calculada día a día desde el primer día de retraso.
Ejemplo: con una tasa ordinaria de 30% anual, la tasa moratoria sería aproximadamente 60% anual aplicada sobre el monto vencido, desde el día siguiente al vencimiento. Incluso demoras por pagos en fin de semana o fuera del horario de corte (por ejemplo, después de las 16:00) pueden generar cargos moratorios.
Pagos anticipados vs. pagos adelantados: diferencias y reglas
El contrato distingue entre dos conceptos que suelen confundirse:
- Prepagos: pagos aplicados directamente al principal para reducir el saldo.
- Adelantos: pagos que se aplican a cuotas futuras sin reducir el monto total del préstamo.
Para que un pago extra se aplique al capital, es indispensable estar al corriente. En la práctica, el banco exige que primero se cubra la cuota regular y luego aplicar cualquier monto adicional como prepago al principal. Por ejemplo, si la cuota es 2,000 pesos y se quieren abonar 5,000 pesos para capital, primero hay que pagar los 2,000 normales y después entregar los 5,000 como pago extra.
Si se paga una cantidad menor que la cuota regular (por ejemplo 1,000 pesos cuando la cuota es 2,000), ese importe se toma como adelantado y se deduce de la próxima factura; el resto seguirá siendo exigible en la fecha de pago.
Venta o cesión del crédito a terceros
Contractualmente BBVA puede vender o ceder la cartera a terceros sin necesidad de obtener la autorización del cliente. La entidad notificará el cambio por correo electrónico, aplicación o estado de cuenta, pero la venta no requiere consentimiento previo.
Consecuencia práctica: si no se atiende la notificación y se sigue pagando al banco que ya no es el acreedor, esos pagos podrían considerarse inválidos y generar un aparente impago frente al nuevo titular del crédito. Esto suele ocurrir en casos de mora prolongada, cuando la deuda pasa a agencias externas de cobranza.
Permanecerás en este sitio y aprenderás cómo solicitar este préstamo.