El Banco Nación ha lanzado una línea de créditos con una Tasa Nominal Anual (TNA) del 40%, lo que ha captado la atención de muchos. Hoy vamos a analizar si realmente conviene tomar este préstamo y usarlo como inversión, especialmente al compararlo con un plazo fijo que ofrece una Tasa de Depósito Anual (TDA) del 78%.
¿Quiénes Pueden Acceder al Préstamo?
Para beneficiarse de este préstamo, debes ser cliente del Banco Nación, es decir, debes recibir tus haberes a través de este banco. Si no eres cliente, lamentablemente, no podrás acceder a este crédito. Este es un punto crucial que limita el acceso a esta oferta.
Ahora bien, la gran pregunta que surge es: ¿por qué el Banco Nación ofrece un préstamo al 40% de TNA cuando el plazo fijo ofrece el 78% de TDA? Esto parece ser una oportunidad para aquellos que buscan invertir el dinero del préstamo en un plazo fijo. Sin embargo, antes de sacar conclusiones, veamos los detalles.
Detalles del Préstamo
Al visitar la página del Banco Nación, encontramos que el crédito está destinado tanto a personas como a PYMES, con la posibilidad de ser usado para cualquier fin. La tasa del 40% es fija durante el primer año, con cuotas descontadas automáticamente de tu cuenta. Además, la amortización se realiza bajo el sistema francés, lo que implica que las cuotas se mantienen constantes, pero la proporción de capital e intereses varía con el tiempo.
- El monto del préstamo puede variar desde 10,000 hasta 1,000,000 de pesos.
- El plazo de amortización puede ser de 24 o 40 meses.
- No se requiere verificar el destino de los fondos.
- La cuota no debe superar el 35% de tus ingresos mensuales.
Costos Reales del Préstamo
Un aspecto crucial a considerar es el Costo Financiero Total (CFT), que incluye la Tasa Efectiva Anual (TEA) y otros costos adicionales. En este caso, el CFT asciende al 66.68%, bastante superior al 40% inicial. Esto nos da una idea más clara del verdadero costo del préstamo.
Por ejemplo, para un préstamo de 100,000 pesos a 24 meses, la cuota mensual sería de aproximadamente 6,818 pesos. Esta cifra incluye intereses, capital e IVA.
¿Conviene Usar el Préstamo para Invertir en un Plazo Fijo?
Si planeas usar el dinero del préstamo para invertir en un plazo fijo, es importante considerar que el plazo fijo ofrece un 6.5% mensual de intereses. Con un capital de 100,000 pesos, esto se traduce en 6,500 pesos mensuales en intereses. Sin embargo, la cuota del préstamo es de 6,818 pesos, lo que significa que estarías en pérdida cada mes por 318 pesos.
La situación cambia si decides pagar la cuota mensual con tus propios ingresos y reinvertir los intereses generados por el plazo fijo. En este escenario, al cabo de un año, podrías cancelar el préstamo y aún obtener una ganancia.
Análisis a Largo Plazo
Si mantienes la inversión por un año, reinvirtiendo los intereses, podrías generar un capital final de aproximadamente 213,000 pesos. Después de descontar el total pagado en cuotas y el saldo restante del préstamo, te quedaría una ganancia de alrededor de 71,373 pesos.
Sin embargo, este cálculo asume que la tasa del plazo fijo se mantendrá constante al 78% durante todo el año. Si la tasa disminuye, el beneficio también lo hará. Por ejemplo, si la tasa baja gradualmente a lo largo del año, la ganancia se reduciría significativamente.
Conclusión
Si tu intención es pagar las cuotas del préstamo con el interés generado por el plazo fijo, la estrategia no será viable. Sin embargo, si puedes cubrir las cuotas mensualmente con tus ingresos y dejas que el interés compuesto haga su trabajo, podrías obtener una ganancia al final del año, siempre y cuando las tasas se mantengan estables.
Este análisis no es un consejo financiero. Cada persona debe evaluar su situación personal y considerar los riesgos asociados antes de tomar una decisión. Recuerda que tomar un crédito siempre implica un grado de riesgo, especialmente si planeas invertir el dinero en lugar de usarlo para necesidades inmediatas.