Pensar en el futuro de los más pequeños implica tanto proteger su bienestar económico como enseñarles hábitos que les permitan manejar su dinero de forma responsable. Las cuentas de ahorro para menores son una herramienta práctica para introducir a niñas y niños al mundo financiero: les permiten aprender a ahorrar, entender el valor del dinero y, si se elige bien, ver crecer sus ahorros con rendimientos.
¿Qué es una cuenta de ahorro para menores y cómo funciona?
Una cuenta de ahorro para menores es un producto diseñado para niños y adolescentes (menores de 18 años). Aunque la apertura y la administración las realizan los padres o tutores, el titular legal es el menor, por lo que el dinero pertenece a él o ella. Estas cuentas suelen incluir una tarjeta de débito vinculada para retirar efectivo o pagar en comercios, además de acceso a banca en línea o notificaciones para los padres.
Recomendación práctica: si el objetivo principal es inculcar el hábito del ahorro, es conveniente que uno de los padres guarde la tarjeta de débito. Si el objetivo es que el menor tenga independencia (por ejemplo, en un intercambio), entonces sí se le entrega la tarjeta temporalmente.
Tipos de cuentas para menores
Liquidez inmediata
Dinero disponible en todo momento para disposiciones y compras. Útil para metas a corto plazo y para que el menor practique el manejo del dinero.
Plazo o producto de inversión
Requieren dejar el dinero un tiempo fijo para generar rendimientos. Ideales para metas a mediano o largo plazo, como educación o compra importante.
Entidades emisoras
- Bancos comerciales (BBVA, Santander, Banorte, Banco Azteca, etc.).
- Cajas populares y cooperativas.
- Plataformas gubernamentales como Cetes Directo Niños para invertir en valores gubernamentales.
Requisitos para abrir una cuenta para menores
- Identificación oficial del padre, madre o tutor.
- CURP del menor.
- Acta de nacimiento del menor.
- En algunos casos, comprobante de domicilio del tutor.
Solo los padres o el tutor legal pueden abrir la cuenta. En caso de fallecimiento de los padres, otro familiar podrá administrar la cuenta siempre que sea reconocido como tutor legal.
Aspectos fiscales y vigilancia del SAT
Los bancos están obligados a reportar al SAT cuando los depósitos en efectivo superan los 15,000 pesos mensuales. Esto no es un impuesto, sino una alerta que puede originar una auditoría para comprobar el origen de los fondos.
Por otro lado, las transferencias o depósitos que realicen familiares directos (padres o abuelos) a la cuenta del menor están exentos de impuestos según la legislación vigente. Siempre es importante mantener documentación clara sobre la procedencia de aportaciones importantes.
¿Qué ocurre cuando el menor cumple 18 años?
Al alcanzar la mayoría de edad, la cuenta de menor debe convertirse en una cuenta para adulto. Algunas entidades realizan la migración automáticamente; otras requieren que el joven solicite la apertura de una cuenta tradicional y actualice sus datos. Es importante verificar la política del banco donde se tenga la cuenta.
Mejores cuentas para menores en México (reseña y comparación)
La mejor cuenta depende del objetivo: retiro frecuente en cajeros, control parental, rendimientos o aprendizaje digital. A continuación se revisan las opciones que destacan por características específicas.
Link Card (BBVA)
Ideal para: retirar efectivo y pagar en muchos cajeros.
- Apertura con 1 peso.
- No cobra comisiones ni exige saldo mínimo.
- Tarjeta física Visa; usable en el extranjero.
- Gran red de cajeros (más de 13,000 en México).
- Límite de depósitos mensuales: 3,000 UDIS (aprox. 23,000 pesos).
Pros: accesibilidad de cajeros, proceso en línea si el padre ya es cliente, diseño personalizable del plástico. Contras: no genera rendimientos, por lo que no protege el valor del dinero frente a la inflación.
Guardadito Kids (Banco Azteca)
Ideal para: control conjunto por ambos padres y acceso a promociones comerciales.
- Apertura desde 1 peso; sin comisiones ni saldo mínimo.
- Sin límite de depósitos mensual.
- Permite obtener dos tarjetas adicionales para que otras personas dispongan del dinero.
- Ofrece promociones y descuentos en comercios afiliados.
- Costo de las tarjetas en sucursal: 50 pesos cada una.
- Rendimiento muy bajo: 0.1% anual.
Pros: flexibilidad en depósitos y control compartido. Contras: rendimiento marginal que no protege frente a inflación; costos por emisión de plásticos.
Hey Menores (Hey Banco)
Ideal para: fomentar metas de ahorro y obtener rendimientos reales.
- Sin comisiones ni saldo mínimo.
- Rendimiento atractivo de alrededor del 5% anual.
- Límite de depósitos mensuales: 77,000 pesos, solo por transferencia.
- Apertura 100% en línea desde la app; la cuenta del menor está ligada a la del padre o tutor que ya sea cliente de Hey Banco.
Pros: funcionalidades enfocadas en metas de ahorro y buen rendimiento para un producto bancario. Contras: requiere que el adulto tenga cuenta en Hey Banco; límite de depósitos por transferencia.
Suma Menores (Banorte)
Ideal para: empezar a usar la banca en línea con el banco tradicional.
- Requiere 500 pesos para abrir.
- No cobra comisiones por apertura o administración.
- Tarjeta Visa física para retiros y compras en comercios, pero sin compras por Internet.
- Rendimientos disponibles, pero marginales y no suficientes para contrarrestar la inflación.
Pros: acceso a la banca en línea de Banorte y aprendizaje de herramientas digitales. Contras: monto inicial para apertura y limitaciones en compras por Internet.
Cetes Directo Niños (para ahorro a largo plazo)
Ideal para: ahorrar a mediano y largo plazo con rendimientos superiores.
- Producto de inversión en valores gubernamentales.
- Rendimientos históricamente altos comparados con cuentas bancarias; ejemplo de referencia: alrededor del 11.45% anual en plazos de un año (dato referencial).
- El dinero no está líquido: se elige un plazo y se espera para disponerlo.
- Para retirar, el dinero más rendimientos regresa a la cuenta del padre o madre y de ahí se entrega al menor.
- Requisito: padre o madre debe tener cuenta en Cetes Directo y CURP del menor.
Pros: una de las mejores alternativas para proteger y hacer crecer el ahorro frente a la inflación. Contras: menos liquidez y gestión adicional al administrar la transferencia de fondos.
Consejos prácticos para elegir la cuenta adecuada
- Define el objetivo: gasto diario y aprendizaje, metas a mediano plazo o inversión a largo plazo. No mezcles objetivos distintos en la misma cuenta.
- Control parental: si quieres que aprendan a ahorrar, guarda la tarjeta; si necesitas que tengan independencia temporal, entrégala solo para viajes u ocasiones específicas.
- Combina productos: una cuenta bancaria para enseñar manejo y una cuenta en Cetes Directo Niños para objetivos de largo plazo es una combinación eficiente.
- Revisa rendimientos y comisiones: muchas cuentas para menores no cobran comisión, pero sus rendimientos pueden ser insuficientes frente a la inflación.
- Documenta aportaciones grandes: guarda evidencias de transferencias de familiares para evitar complicaciones fiscales.
Conclusión y recomendación
No existe una única “mejor” cuenta para menores: la elección depende del objetivo. Para acceso y retiros frecuentes, la Link Card de BBVA destaca por su red de cajeros. Para control parental compartido y promociones, Guardadito Kids es una opción práctica. Para fomentar metas con rendimiento real, Hey Menores ofrece un equilibrio entre funcionalidad y rendimiento. Para aprendizaje bancario con un banco tradicional, Suma Menores de Banorte es adecuada. Y para metas a mediano o largo plazo, Cetes Directo Niños es la opción que ofrece los mejores rendimientos.
La recomendación general es segmentar: usar una cuenta para que el menor aprenda a administrar su dinero y complementar con una alternativa de inversión (Cetes Directo Niños u otro vehículo a plazo) para proteger el poder adquisitivo del ahorro y alcanzar metas mayores.
¿Qué es lo más importante? Empezar cuanto antes a enseñar hábitos financieros con herramientas adecuadas y elegir productos que se alineen con las metas familiares y la edad del menor.